Los pagos cuenta a cuenta, también conocidos como account to account (A2A) en inglés, son pagos en los que la plata se mueve de la cuenta de banco del pagador directamente a la cuenta de banco del comercio o proveedor de pagos. Sin intermediarios, a diferencia de otras modalidades de pago como las tarjetas.

Las tarjetas de crédito fueron un medio de pago revolucionario cuando fueron inventadas a mediados del siglo XX. Los negocios prestaban plata a sus clientes llevando la lista de deudas de éstos en un libro y las tarjetas se encargaban de cobrar. Con la masificación de internet y la tecnología celular se fue digitalizando, pero a pesar de haberse modernizado e incluso ser tokenizadas, la red de tarjetas no deja de ser un intermediario entre el comercio, los bancos y el consumidor final.

En cambio, los pagos cuenta a cuenta nacieron con la digitalización de las operaciones bancarias y eso permite una mejor experiencia de pago y esa velocidad a la que estamos acostumbrados el día de hoy. Por definición no tienen intermediario: la plata simplemente se mueve de una cuenta a otra.

Uso de los pagos cuenta a cuenta

Con la directiva de la Unión Europea PSD2 e impulsos de startups y del sector privado, los pagos cuenta a cuenta cada vez son más comunes y se espera que crezcan en un 50% anual hasta 2024. Esto también se ha visto impulsado en Latinoamérica con leyes Fintech u Open Banking en implementación, tramitación o ya publicadas.

En Brasil es muy importante destacar PIX: un nuevo sistema de transferencias instantáneo y gratuito que en menos de 2 años ya es el método de pago más usado en el país.

Por otro lado, en México existe CoDi, una manera de pagar, cobrar y enviar plata desarrollada por el Banco de México a través de transferencias electrónicas, de forma rápida, segura, eficiente y gratis para el usuario.

En Chile, la recién aprobada Ley Fintech reconoce la figura de los Iniciadores de Pago y pasarán a ser regulados por el Banco Central, además de cumplir una serie de requisitos de seguridad para poder funcionar.

Tipos de pagos cuenta a cuenta

Hay dos principales tipos de pagos cuenta a cuenta y normalmente se reconocen por los términos “Push” y “Pull":

Pagos “Push”

Estos son los pagos en los que se envía plata en tiempo real desde una cuenta a otra. Esto requiere la autorización del titular de la cuenta para manualmente “empujar” (push) el pago desde su cuenta a la cuenta de destino. En algunos países esto se llama Iniciación de Pagos.

Pagos “Pull”

Estos son el caso contrario: un comercio retira plata directamente de la cuenta de banco de su cliente. De esta forma el comercio “tira” o “jala” (pull) de la cuenta. El uso más común para esto lo vemos en pagos recurrentes como créditos, seguros o suscripciones. Para que un negocio pueda retirar esta plata, es necesario que el cliente autorice previamente al comercio para hacerlo, normalmente con un mandato físico o una suscripción online. Esto puede tener distintos nombres, como Débito Directo o Domiciliación.

Beneficios de usar pagos cuenta a cuenta

Los pagos cuenta a cuenta benefician tanto a los comercios como a los consumidores. Acá los principales para cada uno:

Beneficios para los comercios o proveedores de pago

Menor costo por transacción: Al no pasar por tantos intermediarios, las comisiones por aceptar pagos cuenta a cuenta son menores a los pagos con tarjetas.

Mayor cobertura: En Chile el porcentaje de bancarización -el porcentaje de personas que tienen una cuenta de banco- ronda el 88%. En cambio, las personas que tienen tarjeta de crédito son sólo un 53% de la población. En México, la cantidad de personas con acceso a una tarjeta de crédito es aún menor. Esto se traduce en que los pagos cuenta a cuenta permiten que un mayor porcentaje de la población pueda pagar en comercios online y físicos.

Liquidación instantánea: En el caso de los pagos push, otro beneficio de tener menos intermediarios es la mayor velocidad en la transferencia de los fondos. Mientras los fondos recaudados con red de tarjetas son recibidos en promedio 3 días hábiles después de la compra, los fondos pagados a través de pagos cuenta a cuenta son transferidos instantáneamente (dependiendo del riel de pagos del país).

Menores tasas de fraude: Los fraudes y chargebacks son un problema latente en los pagos con tarjetas. A modo de contexto, durante el primer semestre de 2022 en Chile, los fraudes con tarjetas de crédito alcanzaron el 59,45%, en cambio, los fraudes con transferencias electrónicas de fondos sólo representan el 5,87%.

💡 En Fintoc escribimos dos guías para elegir el medio de pagos que más hace sentido para tu negocio, una para pagos push y otra para pagos recurrentes o pull.

Beneficios para los consumidores

Buena experiencia de usuario: Con los pagos cuenta a cuenta los comercios ofrecen una experiencia de pago sin fricciones. Se puede pagar con la cuenta de banco sólo haciendo login en éste y autenticando la transacción en menos de un minuto, sin tener que escribir los detalles de la tarjeta o re-dirigiendo a otros portales. En el caso de los pagos recurrentes, un cliente puede autorizar a un comercio para que le retire fondos de su cuenta, sin salir de la aplicación o página web en donde está suscribiéndose al servicio del comercio, por ejemplo.

Pagos más seguros: Los usuarios confirman su identidad al autorizar las transacciones con Multi Factor de Autenticación (MFA). Dependiendo de las regulaciones, los proveedores de pagos cuenta a cuenta deben cumplir con diferentes estándares (como SCA, normas ISO, entre otros) que aseguran protocolos e infraestructura adecuados para tratar datos sensibles.

¿Cómo elegir un proveedor de pagos cuenta a cuenta?

Si quieres empezar a aceptar pagos cuenta a cuenta, te recomendamos centrar tu análisis de proveedor en 4 dimensiones: experiencia de usuario, seguridad, cobertura e implementación.

Escribimos una guía completa para ayudarte a elegir el proveedor que mejor se adecúe a lo que necesitas, puedes leerla acá.

Pagos cuenta a cuenta con Fintoc

Nuestra misión es hacer que sea fácil pagar y recibir pagos entre bancos. Por un lado permitimos que este pago sea realizado y por otro, que este pueda ser conciliado en la cuenta de destino:

• Para pagos push nuestro producto Iniciación de Pagos permite pagar desde cualquier banco en menos de un minuto.
• Para pagos pull nuestro producto Débito Directo permite que tus clientes te autoricen para que le hagas cobros directamente a su cuenta.
• Además, todos los pagos son conciliados en la cuenta de destino, incluso aquellos que no son realizados a través de la interfaz de Fintoc.

En 2022 nos convertimos en los únicos iniciadores de pago chilenos en certificarse con la ISO 27001, la principal norma internacional que acredita un manejo seguro de los datos.

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