¿Qué es la tokenización de tarjetas?
Es un proceso que te permite hacer cobros automáticos e instantáneos a tarjetas de crédito y débito. Cada vez que pides un Uber, Rappi o pagas Netflix, estás usando Tokenización como cliente.
💡 Cuando evaluamos un medio de pago, es muy importante evaluar la operación y costos de cada uno porque pueden ser muy diferentes, desde procesos muy manuales a 100% automatizados, pero con un alto costo por transacción.Si quieres ver un análisis con más detalle, puedes descargar nuestra guía de medios de pago recurrentes acá:
¿Cómo funciona la tokenización de tarjetas?
La Tokenización es un proceso que permite proteger datos sensibles, reemplazándolos por datos no-sensibles. Aplicado a Tarjetas de crédito o débito, un algoritmo genera un número aleatorio y único (el token) que sustituye el número de cuenta del comprador (o número PAN).
Estos tokens pasan de forma segura por la red para el pago, pero sin exponer los datos de la tarjeta.
Así, se guardan los datos de facturación de los clientes para poder ejecutar los pagos automáticamente y poder cobrar de forma periódica u on-demand.
Para usar tokenización en tu servicio, app o web, necesitas contratar una pasarela de pagos que ofrezca el servicio. En Chile algunas opciones son: Webpay OneClick, Kushki, Mercado Pago, Reveniu, Piriod y Flow.
💡 Hay dos formas de usar la tokenización de tarjetas:
Con integración: es una integración relativamente fácil, pero necesitas tener capacidad de desarrollo para incluirlo dentro de tu web o app.
Sin integración: solución plug and play. Normalmente se genera un link de pago en donde el usuario puede agregar sus datos para suscribir.
¿Qué es una Suscripción?
Es necesario que tu cliente se suscriba primero, lo que te habilita para poder cobrarle.
Usando la Tokenización de tarjetas, tu cliente ingresa una sola vez los datos de su tarjeta dentro de tu app o web, a través de una vista o widget del proveedor que hayas integrado.
De cara a tu cliente, ya está inscrito. Por tu lado, tu proveedor se encarga de verificar si la tarjeta es válida con un cobro de aproximadamente $100 pesos que luego devuelve. Una vez validada la tarjeta, ya estás listo para empezar a cobrar.
💡 A diferencia del PAT, si un cliente cambia su tarjeta, deberá volver a suscribirse para que puedas seguir realizando cobros. Con el PAT, Transbank sigue cobrando al mismo usuario, sin importar si cambia su tarjeta.
Si quieres conocer más acerca del PAT; otra alternativa para recibir pagos recurrentes vía tarjeta, entra acá:
Blog de Fintoc
La experiencia de tu cliente tiende a ser buena y rápida cuando integras en tu web y puede suscribirse en 1 minuto. Piensa en la experiencia de comprar por Rappi: simplemente ingresas los datos de tu tarjeta una vez y ya estás inscrito para comprar todas las veces que quieras.
Si eliges la tokenización sin integración, por lo común se generan links de cobro que se pueden enviar por mail o agregar en tu web. Esto genera roces y más pasos a seguir, en comparación a un servicio integrado.
💡 Si un cliente quiere dar de baja el servicio, lo puede hacer desde tu misma app o web. Si usaras PAC o PAT en cambio, tendría que ir a su banco y navegar hasta “administrar PATs” para luego dar de baja la suscripción.
¿Cómo recaudo con Tokenización?
Tienes la opción de hacer cobros manualmente (uno por uno), programar cobros mensuales y on demand dependiendo del consumo (ej: cada vez que usas Uber). Dependerá de las opciones y planes que ofrezca el proveedor que elijas.
También puedes cobrar vía API o el Dashboard que tenga habilitado la pasarela.
Normalmente el proceso vía Dashboard es así:
Si es que un cobro es rechazado por saldo insuficiente o la tarjeta está bloqueada, eres notificado y puedes elegir un reintento en otra fecha.
💡 Cada pasarela tiene distintos tiempos para transferirte lo recaudado, que van normalmente desde 1 día hábil después del cobro hasta 15 días.
Los cobros son conciliados automáticamente para que tú no tengas que encargarte de eso, reduciendo tu costo operativo.
Dependiendo de tu capacidad de desarrollo y el proveedor, este proceso puede ser automatizado, al punto de que cada vez que tu cliente use tu servicio, se le cobre.
También puedes programar los cobros como en el siguiente ejemplo:
¿Cuánto cuesta usar Tokenización de tarjetas?
Para las tarjetas de crédito, la tokenización tiene un costo transaccional muy alto. Las pasarelas de pago cobran a través de comisiones por transacción y a veces un fijo mínimo mensual. Si bien hay tablas de valores, se pueden negociar comisiones inferiores, a depender de la categoría, volumen y dependiendo de la pasarela de pago que elijas.
Para tarjetas de débito, el grueso de las tarifas rondan entre el 1% y 1,79% de cada transacción. Para las de crédito pueden ser superiores al 3%. Se puede negociar comisiones inferiores, pero dependerá de la categoría, volumen y de la pasarela de pago.
Si es que los montos a cobrar son altos, los costos de las tarjetas pueden ser más altos que otras opciones de medio de pago recurrente. Si quieres aprender más acerca de cómo funcionan los pagos con tarjeta y el modelo de 4 partes, revisa acá:
Blog de Fintoc
Ventajas de la Tokenización de Tarjetas
- Permite cobros instantáneos, aunque la liquidación de estos puede demorar días.
- Puedes hacer el primer cobro inmediatamente después de que el usuario se suscriba (cuandp agrega los datos de la tarjeta).
- El proceso de cobro puede ser 100% automatizado si tienes capacidad de desarrollo.
Desventajas de la Tokenización de Tarjetas
- El costo por transacción puede ser superior a de 3% de cada pago, en el caso de las tarjetas de crédito.
- Si un cliente cambia su tarjeta deberá suscribirse nuevamente, a diferencia del PAT.
Para concluir:
La tokenización es una buena alternativa para recibir pagos recurrentes vía tarjetas. En términos de costo, las comisiones de las tarjetas de débito son inferiores a las de crédito.
Los servicios de tokenización que no requieren integración son más fáciles de utilizar, pero en general son más limitadas en términos de experiencia de usuario y flexibilidad de pagos.
Un buen caso de uso de tokenización son las empresas que necesitan hacer cobros automatizados con una validación en tiempo real. En el caso de negocios como Uber y Rappi, en donde la validación tiene que ser instantánea para que un conductor o repartidor pueda prestar servicios. En estos casos, es necesario integrarse a un servicio de tokenización de tarjetas.
Para industrias que tienen un ticket más alto, los cobros por tarjetas no suelen ser la solución ideal por dos motivos:
- Los límites de tarjetas pueden ser un impedimento para los cobros.
- Las altas comisiones tienen un gran impacto en el margen del negocio, principalmente en el caso de las tarjetas de crédito.
Por lo tanto, si el servicio es de ticket alto o no ocurre exactamente en el mismo momento del pago , conviene pensar en alternativas cómo Débito Directo, ya que no hay límite para los cobros y las comisiones son sustancialmente menores.
¿Cuál es el medio de pago ideal para tu negocio?
Te invito a leer un análisis completo de los medios de pago recurrentes en nuestra guía: