¿Qué es el PAC? Y ¿qué es el PAT?
El Pago Automático de Cuentas (PAC) y el Pago Automático con Tarjetas (PAT) son servicios que posibilitan a tus clientes suscribirse con un mandato que te permite hacer cobros directamente a la cuenta o tarjeta, respectivamente.
Este tipo de servicio está diseñado para pagos recurrentes, porque una vez que tu cliente está suscrito con tu empresa, puedes hacer débitos directos sin necesidad de que tengas que aprobar cada pago. Con eso, se evita el envío de recordatorios, botones de pagos u otras formas de recibir pagos con mayor fricción. La principal diferencia de cada modalidad de servicio es a dónde se realiza el cargo:
- PAC son cobros automáticos, directos de la cuenta bancaria del cliente.
- PAT son cobros automáticos, directos de la tarjeta de crédito/débito del cliente.
💡 Cuando evaluamos un medio de pago, es muy importante evaluar la operación y costos de cada uno porque pueden ser muy diferentes, desde procesos muy manuales a 100% automatizados, pero con un alto costo por transacción. Si quieres ver un análisis con más detalle, puedes descargar nuestra guía de medios de pago recurrentes acá:
¿Cómo funciona el PAC y el PAT?
Las operaciones del PAC y PAT funcionan de manera similar, por lo tanto las estudiamos en la misma sección.
Vamos a centrar el análisis en los dos etapas o momentos que tiene un pago recurrente: Suscripción y Recaudación.
¿Qué es una Suscripción?
Es necesario que tu cliente se suscriba primero, lo que te habilita para poder cobrarle.
La suscripción ocurre a través de un mandato, que es un documento legal que habilita que realices los cobros automáticos en la cuenta o tarjeta de tu cliente. La activación del mandato puede ser hecha de 2 maneras: Física y Digital.
Es un proceso operacional complejo y con muchas etapas, que puede llegar a demorar hasta 60 días en el caso de la suscripción física y que puede dar lugar a errores que detienen el proceso de suscripción.
Para entender con mayor detalle cómo funciona la suscripción con cada paso y algunos insights, entra acá:
Blog de Fintoc
¿Qué es Recaudación?
Una vez que tu cliente ya está inscrito, cada vez que quieras cobrarle deberás ejecutar una serie de acciones y operaciones para poder cobrar desde su cuenta o tarjeta, y algunos plazos que tienes que asumir para que lo recaudado llegue a tu cuenta.
Recibir los pagos de tus clientes suscritos vía PAC o PAT no es un proceso sencillo. Es necesario convertir archivos para subir los datos y, a depender del banco, se hace necesario instalar un software para manipular archivos.
En general, el proceso implica hacer varias operaciones en el portal del banco desde donde recaudas, manejar nóminas y archivos especiales:
Si quieres ver el paso a paso y más detalles, puedes verlo acá:
Blog de Fintoc
💡 Para utilizar el PAC es necesario que tengas una cuenta para recaudar y contratar el servicio de PAC con un banco. Para el PAT también hay que firmar un convenio con Transbank.
¿Cuánto cuesta el PAC?
Los costos del PAC varían de banco en banco, pero no superan las 0,04UF por transacción. Además, es necesario que tengas una cuenta para recaudar y contratar el servicio de PAC con un banco.
¿Cuánto cuesta el PAT?
El PAT en cambio, puede llegar a costar hasta 3% de cada cobro, en el caso de las tarjetas de crédito. Para las tarjetas de débito, las tarifas rondan entre 1 a 1,79%. Esto dependerá del rubro de tu empresa en base a los valores de Transbank. Además de que necesitas tener una cuenta para recaudar, es necesario firmar un convenio de Transbank.
Ventajas del PAC o PAT
- Principalmente el PAC, es la opción con el menor costo transaccional para montos altos de todos los medios de pago recurrentes, a excepción de recibir cheques.
Desventajas del PAC o PAT
- Al usar la misma lógica para suscribir y recaudar, ambos tienen un costo operacional muy alto.
- La experiencia del usuario al suscribir está llena de fricciones que da lugar a errores y ralentizar el proceso.
- El proceso de activación de un mandato para cobrar por PAT o PAC puede llegar a tomar hasta 60 días.
- En el caso del PAT, las tarjetas tienen límites por transacción, que puede ser un impedimento para cobrar montos altos.
Para concluir:
No conviene seguir usando los Pagos Automáticos (PAC y PAT) para recibir pagos. El alto costo operacional y una UX llena de fricciones no compensan su precio, que en general es más barato que las otras alternativas.
Cómo regla general, si piensas usar PAC es más conveniente usar Débito Directo. Débito Directo es una solución que usa la misma infraestructura por detrás del PAC, pero con una experiencia superior, más rápida y con automatizaciones que simplifican el proceso y eliminan la necesidad de costos operacionales.
Si necesitas recibir pagos por tarjetas, hay otras soluciones como la Tokenización de tarjetas. Para entender mejor todas las opciones puedes descargar nuestra guía de pagos.
¿Cuál es el medio de pago ideal para tu negocio?
Te invito a leer un análisis completo de los medios de pago recurrentes en nuestra guía: