Los pagos sin tarjeta, también conocidos como cuenta a cuenta o account to account (A2A) en inglés, son pagos en los que la plata se mueve de la cuenta de banco del pagador directamente a la cuenta de banco del comercio. Sin intermediarios, a diferencia de otras modalidades de pago como las tarjetas.

Las tarjetas de crédito fueron un medio de pago revolucionario cuando fueron inventadas a mediados del siglo XX. Los negocios prestaban plata a sus clientes llevando la lista de deudas de éstos en un libro y las tarjetas se encargaban de cobrar. Con la masificación de internet y la tecnología celular se fue digitalizando, pero a pesar de haberse modernizado e incluso ser tokenizadas, la red de tarjetas no deja de ser un intermediario entre el comercio, los bancos y el consumidor final.

En cambio, los pagos sin tarjeta nacieron con la digitalización de las operaciones bancarias y eso permite una mejor experiencia de pago y esa velocidad a la que estamos acostumbrados el día de hoy. Por definición no tienen intermediario: la plata simplemente se mueve de una cuenta a otra.

Pagos sin tarjeta en México

En México existe un sistema de pagos sin tarjeta que ha estado en funcionamiento durante dos décadas, conocido como el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios o SPEI. Fue uno de los primeros rieles de pago a nivel mundial que permitió traspasos instantáneos entre dos cuentas.

Bajo la supervisión del Banco Central de México, Banxico, las transacciones realizadas a través de SPEI aumentaron un 39% en 2023.

Además, el 36% de estas operaciones involucró montos inferiores a los $400 pesos mexicanos (US$ 24), lo que refleja el crecimiento constante en la adopción de transacciones digitales por parte de la población, incluso para operaciones de bajo valor.

Para ponerlo en perspectiva, cinco años antes, en 2018, las transacciones por debajo de los $400 pesos mexicanos representaban apenas el 12%. Este incremento demuestra la creciente confianza en los pagos electrónicos como parte integral de la vida cotidiana de los mexicanos.

💡 +131% fue el crecimiento anual (YoY) de los pagos sin tarjeta (o A2A) en México el 2022.

¿Qué es el SPEI?

El SPEI o Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios permite realizar transferencias de dinero electrónicas en tiempo real entre cuentas bancarias de diferentes instituciones. Operado por el Banco de México (Banxico), es un sistema usado tanto por personas como por empresas para realizar pagos y transferencias de manera eficiente y segura.

¿Cómo funciona el SPEI?

Registro de cuenta: Los usuarios registran su cuenta bancaria con su respectivo banco para poder enviar y recibir pagos a través del SPEI. Para esto se usa una CLABE o Clave Bancaria Estandarizada de 18 dígitos.

Realización de pagos: Para efectuar un pago, el usuario necesita conocer el número de cuenta o la CLABE interbancaria del destinatario. Con esos datos, el pago se puede realizar desde la plataforma en línea del banco o a través de aplicaciones móviles.

Velocidad y disponibilidad: Los pagos a través del SPEI se procesan en segundos y el sistema está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana.

Para incrementar la adopción de pagos electrónicos, Banxico ha lanzado dos plataformas adicionales que utilizan la infraestructura del SPEI en los últimos años: CoDi y DiMo.

¿Qué es CoDi (Cobro Digital)?

Lanzado en 2019 por Banxico, CoDi es una plataforma diseñada para simplificar los cobros de pequeños comercios, promover la inclusión financiera y reducir el uso de efectivo. Utiliza códigos QR y tecnología NFC (comunicación de campo cercano) para realizar pagos electrónicos instantáneos usando smartphones.

Cómo funciona CoDi:

Generación de QR/NFC: Los comerciantes generan una solicitud de pago en forma de un código QR o señal NFC, que incluye el monto a pagar.

Escaneo por parte del consumidor: Los consumidores escanean el código QR o acercan su dispositivo al punto de venta NFC para iniciar el pago.

Confirmación y transferencia: Una vez confirmado el pago, los fondos se transfieren inmediatamente de la cuenta del comprador a la del vendedor a través del SPEI, sin costo alguno para ambas partes.

Pese a que representa un avance significativo en la modernización de los métodos de pago en México, su nivel de uso aún no alcanza los niveles deseados. Según Banxico, esto se explica en gran medida a la falta de conocimiento entre la población, por lo que el Banco Central ha trabajado en su difusión, al mismo tiempo que mejora su arquitectura para seguir impulsando su adopción.

A esto se le suman algunas iniciativas privadas que han implementado mejoras sobre la base de CoDi, realizando ajustes que lo hacen más fácil de usar para los comercios y los usuarios.

¿Qué es DiMo (Dinero Móvil)?

DiMo es una iniciativa más reciente, lanzada en 2023 por Banxico, diseñada para facilitar aún más los pagos digitales y la inclusión financiera. Su objetivo es simplificar las transferencias de dinero entre personas y permitir que cualquier persona con un número de teléfono móvil pueda recibir pagos.

¿Cómo funciona DiMo?

Vinculación con el número móvil: Las personas vinculan su número de teléfono móvil con una cuenta bancaria específica.

Envío y recepción de pagos: Para realizar un pago, la persona necesita saber el número de teléfono móvil del destinatario. Los pagos se procesan de manera instantánea y segura.

Aunque DiMo está en sus etapas iniciales de implementación, se espera que tenga un impacto positivo en el ecosistema de pagos en México, similar a las experiencias exitosas de PIX en Brasil y UPI en India, que han incrementado la inclusión financiera y reducido el uso de efectivo.

Son dos países donde se ha reducido drásticamente el uso efectivo y ha incrementado la inclusión financiera también en zonas rurales. En México tenemos todo el potencial para lograr algo así ya que tenemos un sistema de pagos inmediatos exitoso: el SPEI.”

Sebastián de Lara

Director General de Fintech México

¿Cuál es el futuro de los pagos sin tarjeta en México?

México todavía enfrenta desafíos en la adopción de pagos sin tarjeta: la baja bancarización y la reticencia a abandonar el efectivo son obstáculos importantes. Muchos mexicanos todavía prefieren el efectivo por su tangibilidad y familiaridad, y un gran segmento de la población carece de acceso a servicios bancarios tradicionales.

Sin embargo, con las nuevas iniciativas como CoDi y DiMo, México está bien encaminado para superar estos desafíos. A medida que crezca la bancarización, la adopción de estas plataformas va a reducir el uso de efectivo y permitirá a los comercios acceder a una mejor oferta de medios de pago.

Para más información sobre los pagos sin tarjeta en México, descarga nuestro reporte acá.